В прошлом году число самозанятых и индивидуальных предпринимателей в стране составило более 4,5 млн человек. Разберёмся, могут ли лица с таким налоговым статусом претендовать на ипотеку и на каких условиях дают кредит самозанятым и ИП.
В чём отличия самозанятых и ИП
Индивидуальный предприниматель (или ИП) — это физическое лицо, зарегистрированное в ФНС и получающее доход от собственного дела, например, строительства зданий или создания новых вещей. Как и при любом другом доходе, индивидуальные предприниматели должны платить налоги и осуществлять взносы в фонды: социального страхования и пенсионный. Одно из ключевых отличий ИП от самозанятого — это возможность нанять сотрудников, но тоже в ограниченном количестве — в среднем около 100 человек.
Самозанятый — это физическое лицо, которое платит НПД — налог на профессиональный доход, причём довольно лояльный: от 4 до 6%. Как правило, самозанятый либо оказывает услуги другим организациям, либо работает сам на себя, например, пишет тексты или делает маникюр. Но всё это в рамках допустимого — без наёмных сотрудников и с доходом не более 2,4 млн рублей в год.
При этом и самозанятый, и ИП могут совмещать деятельность с работой по трудовому договору, и с точки зрения оформления ипотеки — это плюс. Ведь у будущего заёмщика сразу два источника дохода, которые банк суммирует при расчёте максимальной суммы кредита.
Какие условия по ипотеке для самозанятых и ИП
Не все кредитные организации имеют свои ипотечные программы для самозанятых и ИП. Банкам проще дать ипотеку тем, кто работаем в найме и имеет стабильный доход, хотя на практике и самозанятый, и ИП могут зарабатывать больше. В любом случае подходить к выбору стоит внимательно: условия по ипотеке для ИП и самозанятых в некоторых кредитных организациях могут быть менее выгодными. Например, банк может увеличить первоначальный взнос или повысить ставку, чтобы снизить свои риски, если предприниматель по той или иной причине не получит прибыль от бизнеса и не сможет вовремя вернуть задолженность.
В 2024 году рост предпринимателей продолжается, а предрассудки относительно их надёжности уменьшаются, что отражается на условиях ипотечных программ. Например, в РНКБ ипотека для ИП и самозанятых по основным условиям ничем не отличается от ипотеки для заёмщиков, работающих по трудовому договору. Те, кто работает сам на себя, могут оформить и семейную ипотеку, и ипотеку на строительство дома. Пожалуй, к исключениям относят только ипотеку для ИТ-специалистов, потому что её выдают тем, кто трудоустроен в компаниях сферы информационных технологий, и военную ипотеку.
В РНКБ самозанятые и ИП точно так же могут оформить ипотеку с первоначальным взносом от 20%, претендовать на господдержку и получить дисконты: за оформление страховки, быстрый выход на сделку, наличие проектного финансирования у застройщика и другие.
Взять ипотечный кредит можно и на покупку различных нежилых помещений: апартаментов, машино-мест, офисных или торговых помещений, а также помещений свободного назначения. Коммерческая ипотека для ИП и самозанятых также не отличается по условиям: срок кредита — до 30 лет, сумма — от 600 тысяч рублей и возможность досрочного погашения.
Документы для оформления ипотеки
Получить предварительное решение по ипотеке и самозанятые, и ИП могут без предоставления документов. Для этого нужно оставить онлайн-заявку на сайте РНКБ, указав желаемую сумму кредита и другие данные. Кстати, мы рекомендуем заполнять анкету на сайте банка, авторизовавшись через Госуслуги: это ускорит подачу заявки и повысит шансы на быстрое одобрение кредита. А после получения положительного решения можно собрать пакет документов, который частично отличается в зависимости от налогового режима.
Для самозанятых
Часть кредитных организаций при оформлении ипотеки самозанятым требует, чтобы они были зарегистрированы в банковских сервисах по работе с самозанятыми. В РНКБ для получения кредита это необязательно, но при подаче данных о доходах от профессиональной деятельности через сервис «Самозанятые» вы сможете получить ипотеку на льготных условиях.
Итак, вот какие документы может запросить банк:
- Паспорт с регистрацией;
- Документ с подтверждением регистрации по месту пребывания в случае временной регистрации;
- Справку об оплате НПД за последние полгода или год;
- Справку о постановке на самозанятость;
- Выписку с банковского счета.
Последние два документы в списке можно оформить через личный кабинет самозанятого.
Для ИП
У индивидуальных предпринимателей есть два варианта оформления: с подтверждением дохода и без. В зависимости от этого для ИП изменяются условия при сборе документов для получения ипотеки.
Ипотечный кредит с подтверждением дохода:
- Паспорт с регистрацией;
- Документ с подтверждением регистрации по месту пребывания в случае временной регистрации;
- Документ о подтверждении дохода: налоговая декларация с отметкой или выписка из социального фонда России;
- Квитанции об оплате единого платежа, если с момента подачи декларации прошел квартал и более.
Документы о подтверждении дохода можно предъявить лично, отправить по почте или в электронном виде.
Ипотечный кредит без подтверждения дохода:
- Паспорт с регистрацией;
- Документ, подтверждающий личность предпринимателя, — СНИЛС, водительские права, военный билет или заграничный паспорт.
Кроме того, стоит учитывать общие требования к ИП:
- Возраст от 18 лет;
- Регистрация в качестве предпринимателя от 1 года;
- Доход, который позволяет закрывать ипотеку.
Вопросы-ответы
Может ли самозанятый оформить ипотеку с господдержкой?
Да, самозанятый может получить ипотеку на льготных условиях наравне с другим потенциальными заёмщиками. Исключение — ипотека для ИТ-специалистов и военная ипотека.
Дают ли ипотеку самозанятым с доходом 1,3 млн рублей в год?
Конечно, но банк при решении будет учитывать ваш первоначальный взнос, наличие созаёмщика и стоимость недвижимости.
Дадут ли ипотеку самозанятому без созаёмщика?
Да, если вашего дохода хватит на погашение кредита.
Может ли самозанятый претендовать на налоговый вычет при оформлении ипотеки?
Нет, так как самозанятые и так платят небольшой налог — это либо 4%, либо 6%, вычет по ипотеке им не положен. Аналогичная ситуация с налоговым вычетом по сравнению с ипотекой при продаже квартиры: на него самозанятый тоже не может рассчитывать.