Многие родители задаются вопросом, как грамотно и выгодно распорядиться материнским капиталом. Сумма внушительная – более полумиллиона рублей, но и список требований с ограничениями не маленький. Когда можно получить материнский капитал и как использовать его на погашение ипотеки, разбираем в этой статье.
Содержание
- Когда можно использовать материнский капитал на ипотеку
- Варианты погашения ипотеки материнским капиталом
- Условия распоряжения материнским капиталом на погашение ипотеки
- В какие сроки перечисляют деньги в счёт погашения ипотеки
- Ответы на часто задаваемые вопросы
Когда можно использовать материнский капитал на ипотеку
Возьмём распространённую ситуацию: в семье рождается первый ребёнок. Помимо декретных и других соцвыплат, с февраля 2025 года родители получат от государства примерно 676 000 рублей за первого ребёнка и 893 000 рублей за второго, если ранее семья не получала выплату на первенца. Правда, чтобы распорядиться этой суммой, нужна конкретная цель. Одни тратят деньги на покупку машины, вторые – на оплату детского сада, третьи – на улучшение жилищных условий. А если есть ипотека? Можно ли погасить её материнским капиталом? Можно! В отличие от образования, с квартирным вопросом не обязательно ждать, пока ребёнку исполнится три года. Использовать такую меру государственной поддержки на погашение ипотеки возможно сразу после того, как родители получили материнский капитал.
Варианты погашения ипотеки материнским капиталом
Как только вы решили, что хотите воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки, начинайте собирать информацию. Условия довольно демократичны: например, не обязательно направлять материнский капитал исключительно на погашение новой ипотеки. Материнский капитал полезен и тем, кто обзавёлся своей жилплощадью за несколько лет до рождения малыша.
Первоначальный взнос
Как показывает практика, используют материнский капитал на погашение ипотеки довольно часто. Размер выплат с каждым годом растёт, и в 2024 году за рождение первого ребёнка можно получить около 631 000 рублей. Посчитаем! Если в РНКБ сумма первоначального взноса составляет 20% от стоимости объекта недвижимости, значит, без дополнительных накоплений можно оформить в ипотеку студию за 3,1 млн рублей.
Частичное погашение основного долга и процентов
А теперь представим другой вариант: на момент рождения ребёнка семья уже живёт в квартире, кредит за которую ещё не выплачен. И логично, что родители стремятся побыстрее закрыть ипотеку. Можно ли в этом случае частично погасить ипотеку материнским капиталом? Да, допустимо частично покрыть и сумму основного долга, и начисленных процентов. Первый вариант более распространён и целесообразен, так как он позволяет уменьшить общую сумму кредита, сократив размер платежа или уменьшив срок кредита.
Полное досрочное погашение ипотеки
Если семья давно выплачивает кредит и уже близка к цели, материнского капитала может хватить на полное досрочное погашение кредита.
Условия распоряжения материнским капиталом на погашение ипотеки
Чтобы вложить материнский капитал в ипотеку, нужно, чтобы ряду требований соответствовал как объект недвижимости, так и заёмщик.
Требования к объекту недвижимости
Как правило, на этом этапе не возникает особых сложностей: требования к недвижимости, которую семья берёт в ипотеку и за которую планирует внести маткапитал, вполне оправданы. Вот основные:
- квартира или жилой дом должны находиться на территории РФ;
- объект недвижимости не должен быть ветхим и/или состоять в планах на снос;
- в жилом доме должны быть проведены базовые коммуникации, например, отопление;
- жильё не должно находиться в залоге и быть объектом судебных разбирательств.
Требования к заёмщику
Базовые требования в РНКБ следующие:
- гражданство РФ;
- возраст от 18 до 75 лет, в определённых случаях нужен созаёмщик;
- трудовой стаж от 3 месяцев.
Конечно, для заёмщика, который хочет потратить материнский капитал на ипотеку, условия могут разниться в зависимости от программы, банка и других критериев.
Оформление доли ребёнку
Да, по закону, используя материнский капитал на ипотеку, необходимо выделить долю в приобретаемой недвижимости и ребёнку после погашения ипотеки. Всё логично: вы потратите деньги, которые ему предназначаются, а значит, у него тоже должно быть право собственности.
Какие документы нужны, чтобы воспользоваться материнским капиталом
Нужно понимать, что пакет документов, который вы предоставляете банку при оформлении ипотеки, и пакет документов для распоряжения материнским капиталом – разные. Первый можно найти на сайте выбранной кредитной организации, второй рассмотрим ниже. Для того, чтобы Пенсионный фонд одобрил и перевёл материнский капитал банку в счёт погашения ипотечного долга, необходимы:
- справка об ипотечном кредите – её нужно получить в банке, с которым заключён договор. В документе должны быть подробно указаны данные заёмщика, сумма кредита, а также реквизиты организации;
- паспорт и СНИЛС заёмщика – стандартные документы для оформления всех государственных льгот;
- сертификат на материнский капитал – в 2023 году его выдают практически сразу после рождения ребенка;
- заявление о намерении потратить материнский капитал на улучшение жилищных условий;
- свидетельство о рождении или паспорт, если ребёнку исполнилось 14 лет;
- нотариально заверенное обязательство о выделении долей детям;
- свидетельство о заключении брака, если ипотеку оформляют на отца.
Как погасить ипотеку материнским капиталом: пошаговая инструкция
Порядок оформления и погашения ипотеки материнским капиталом довольно стандартный и состоит из нескольких этапов – через банк, ПФР и Госуслуги.
Шаг 1. Получите справку о кредитном договоре.
Для этого обратитесь в банк, в котором оформлена ипотека.
Шаг 2. Оформите у нотариуса обязательство о выделении детям долей в новом жилье.
Шаг 3. Подайте заявление в Пенсионный фонд.
Сегодня процесс погашения ипотеки с помощью материнского капитала можно запустить в том числе онлайн: подробная пошаговая инструкция, как это сделать, есть на сайтах Госуслуг и ПФР. После рассмотрения онлайн-заявки вас должны пригласить на встречу, чтобы ещё раз проверить данные и подтвердить намерение направить материнский капитал в ипотеку.
Шаг 4. Получите решение и документы от ПФР и с ними возвращайтесь в банк.
Почему может прийти отказ?
Подобное тоже происходит, и никто от этого не застрахован. Впрочем, даже в случае отказа никто не мешает попробовать запустить процедуру вновь. Всё-таки часть проблем вполне решаема. С чем сталкиваются будущие заёмщики?
- В документах были допущены ошибки или указана недостоверная информация;
- Неправильно указаны цель распоряжения материнским капиталом или сумма, которую необходимо перевести в счёт ипотеки;
- Кредитная организация или выбранное жильё не соответствует требованиям ПФР;
- У родителей отсутствует право распоряжаться материнским капиталом.
В какие сроки перечисляют деньги в счёт погашения ипотеки
ПФР должен рассмотреть заявление достаточно быстро: в срок до 10 рабочих дней. Об этом сказано в федеральном законе от 29.12.2006 № 256-ФЗ. На то, чтобы деньги поступили на счёт кредитной организации, понадобится ещё от 5 до 10 рабочих дней.10 днейсрок рассмотрения заявления в ПФР
Ответы на часто задаваемые вопросы
Остались вопросы? Понимаем! И отвечаем на самые популярные по теме.
Каковы правила выделения долей детям после погашения ипотеки?
Конкретный размер законом не установлен. Можно выделить равноценные части во владение всем членам семьи или прикинуть примерно, отталкиваясь от того, какую часть кредита покрывает материнский капитал. Свои намерения вы фиксируете уже упомянутым обязательством, а закрепить доли официально должны в течение полугода после погашения ипотеки.
Можно ли частично оплатить ипотеку мужа материнским капиталом?
Да, но только в том случае, если вы находитесь в зарегистрированном браке. В противном случае ПФР вправе не рассматривать ваше заявление.
Какие этапы оформления можно сделать через Госуслуги?
На Госуслугах можно подать заявление в ПФР, однако даже в этом случае не обойтись без очного присутствия в Фонде. Как минимум, вас попросят привезти оригиналы всех необходимых документов.
Можно ли получить налоговый вычет за жильё, купленное с участием материнского капитала?
Разумеется. Однако сумма материнского капитала не будет учитываться при оформлении налогового вычета, поскольку это не ваши личные средства, а государственные. Маткапитал вычтут из того, что вы потратили на квартиру, и после этого рассчитают компенсацию.
Как продать недвижимость, купленную в ипотеку с помощью материнского капитала?
Продать такую недвижимость можно так же, как и любую другую, если вы погасили кредит.
Можно ли рефинансировать ипотеку, которая оплачивалась средствами из материнского капитала?
Конечно! Например, в РНКБ семьи с детьми могут рефинансироваться на привлекательных условиях – на срок до 30 лет.
