Семейная ипотека: что нужно знать перед оформлением

Сегодня ипотечный кредит – это популярный и работающий инструмент для тех, кому не терпится обзавестись своим гнёздышком. Главное, найти программу, условия которой совпадут с вашими возможностями.

Считается, что одна из самых выгодных по условиям из ныне предоставляемых – семейная ипотека. Кто и как её может оформить, рассказываем дальше.

Что такое семейная ипотека

Семейная ипотека — это федеральная программа, благодаря которой семьи с одним ребёнком или несколькими детьми имеют право приобрести жилплощадь по льготной ставке. Да, полагается такая поддержка не всем родителям, но попадают под неё многие. Один из главных критериев — возраст детей.

Если сравнивать со стандартными 10–12%, разница колоссальная. Однако есть и ограничение – кредитный лимит. Впрочем, он мало кого останавливает. Максимальная сумма семейной ипотеки зависит, как гласят правила, от региона: в двух российских столицах и их областях можно получить 12 миллионов рублей, в других субъектах РФ — 6 миллионов.

Условия предоставления семейной ипотеки в 2024 году

В 2024 году условия семейной ипотеки по сравнению с ипотекой на вторичное жильё значительно привлекательнее. Например, благодаря последнему дополнению господдержку начали получать семьи с одним ребёнком. До этого увеличивалась максимальная сумма кредита и пересматривались условия для родителей, воспитывающих детей с инвалидностью.

Кто может взять семейный ипотечный кредит

Оформить семейную ипотеку с государственной поддержкой можно до 1 июля 2024 года*, если вы подпадаете под одно их условий ниже:

• Имеете одного или нескольких детей, рождённых с начала января 2018 года по 31 декабря 2023 года.
• Усыновили одного или нескольких детей с вышеописанными датами рождения.
• Воспитываете ребёнка с инвалидностью любого возраста с датой рождения до конца 2023 года.

Требования к тем, кому положена господдержка на первый взгляд стандартные, но для тех, кто до этого не сталкивался с оформлением семейной ипотеки, проясним несколько моментов.

• Мнение, что по правилам семейной ипотеки возраст родителей не может превышать 35 лет — миф. Никакого сурового эйджизма, только обоснованное здравым смыслом условие — заявления на такую меру социальной защиты принимаются от совершеннолетних заёмщиков не старше 75 лет.
• Оформление семейной ипотеки возможно только для граждан РФ.
• Общий трудовой стаж заёмщика должен составлять не менее одного года. Плюс, на текущем месте нужно проработать как минимум три месяца.

Предвосхищая часто задаваемый вопрос, отметим, что льготная семейная ипотека в 2024 году действует не только для семей, официально заключивших брак, но и для одиноких родителей с одним, двумя или более детьми. Так что одинокий родитель имеет право взять ипотеку независимо, и абсолютно не важно, есть у него уже жильё или нет. Лишь бы соблюдались условия и позволял заработок.

Сомневаетесь? Оценить условия, например, необходимые накопления для покупки и ежемесячный платёж по ипотеке можно с помощью онлайн-калькулятора — такой есть на сайте РНКБ. Выберите программу и регион, введите стоимость приглянувшейся жилплощади, рассчитайте первоначальный взнос и срок кредита. Нужная информация, а именно размер ежемесячного платежа, ставки и общая сумма выплат высветятся на экране сразу же.

Какая недвижимость подходит

Под условия семейной ипотеки подходит и квартира, и дом. В основном можно выбрать:

• Недвижимость на первичном рынке. Тут важно, чтобы квартира покупалась у застройщика.
• Частный дом или пустой участок, на котором планируется строительство. Стоит быть готовым к тому, что доверять возведение семейного гнезда может быть разрешено только официальным подрядчикам.

Кстати, в 2024 году можно попробовать получить семейную ипотеку и на вторичное жильё на выгодных условиях. Для этого семьям с детьми следует найти вариант, который продает юрлицо. Например, для оформления семейной ипотеки на вторичку для семей с детьми подойдёт, за исключением управляющих компаний ПИФов.

Ставка и максимальная сумма по семейной ипотеке

Она не должна превышать 6%. При этом максимальная сумма кредита зависит от региона: если вы житель одной из двух столиц — Москвы и Санкт-Петербурга — или их областей, ориентируйтесь на 12 миллионов, в остальных случаях лимит до 6 миллионов.

Кстати, взять семейную ипотеку можно и ради рефинансирования ранее взятого кредита. Это может быть актуально для тех, кто начал готовиться к рождению первенца заранее и взял квартиру в ипотеку за несколько лет до рождения ребёнка.

Допустим, вы планируете взять семейную ипотеку с господдержкой, но перед этим хотите сравнить условия с обычной и оценить выгоду. Мы посчитали, сколько придётся выплатить, если брать квартиру под 6 и под 19,15 % стоимостью 6 миллионов рублей. Срок выплат мы взяли 25 лет, а первоначальный взнос — 20%.

Срок кредита и первоначальный взнос

Первый взнос по семейной ипотеке должен быть не менее 20% от цены квартиры. Срок выплаты семейной ипотеки — до 30 лет. Сделать это можно и в ускоренном режиме: минимальный порог 3 года, хотя при желании кредит возможно погасить досрочно

Как получить семейную ипотеку: пошаговая инструкция по оформлению

Сначала стоит проверить, в каких банках есть программа ипотеки для семей с детьми. Базовые условия везде одинаковые, меняться может процент и процедура оценки платежеспособности заёмщика. Определились с финансовой организацией и уверены, что вас все устраивает? Дальнейшие действия следующие:

• Найдите квартиру мечты. Помните, что она должна соответствовать требованиям семейной ипотеки — значит, искать лучше среди квадратных метров в новостройках.
• Подайте заявку на ипотеку. Сделать это удобнее онлайн — в РНКБ процедура упрощена возможностью автозаполнения данных из цифрового профиля на Госуслугах.
• Соберите документы. Срок рассмотрения заявки может быть разный. Например, в РНКБ ответ могут дать в день обращения.
• Оформите сделку и готовьтесь праздновать новоселье. Учтите, что, как правило, взять семейную ипотеку можно только при оформлении страхового пакета. В РНКБ к обязательным относят страхование имущества. По желанию, но рекомендуется — страхование жизни и риска утраты права собственности.

Какие документы необходимы для оформления

Список стандартный, но может различаться от одного банка к другому, поэтому лучше заранее выяснить, кому и на основании каких документов полагается семейная ипотека. Например, в РНКБ необходимый набор следующий:

• Паспорт РФ — семейная ипотека в России выдаётся гражданам РФ.
• СНИЛС — та самая зелёная карточка с уникальным страховым номером индивидуального лицевого счёта.
• Свидетельства о рождении детей, можно только одного ребёнка подходящего возраста. Обязательно, чтобы в документ был вписан заёмщик.
• Справка 2-НДФЛ, а также другие документы для подтверждения дохода и трудовой занятости. Без них первоначальный взнос составит не 20% от цены квартиры, а 35%. Не хватает персонального дохода? Для учета совокупного дохода можно привлечь созаёмщика, но это должен быть близкий родственник: супруг или супруга, родители, дети, брат или сестра, усыновитель.

Когда должен быть заключён договор на покупку жилья

Оформление сделки можно начинать после получения положительного решения по ипотеке. Обычно заключаются два договора — кредитный с банком, а также купли-продажи с продавцом или ДУДС с застройщиком. Дополнительные документы могут потребоваться, если оформлять семейную ипотеку на вторичку. Страховой полис нужно оформить и оплатить до подписания договора, если планируете покупать эту услугу не в выбранном банке, а в сторонней организации. Но, конечно, проще сократить разъезды и сделать всё в одном месте.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Сколько раз можно взять семейную ипотеку?

С 2023 года любую ипотеку с господдержкой, в том числе для семей с детьми, можно оформить только единожды. При этом, если льготная ипотека была оформлена и выдана до конца 2022 года и уже закрыта, государство даёт право взять такую ипотеку второй раз

Можно ли оформить семейный ипотечный кредит без детей?

Нет, хотя бы один ребёнок — обязательное условие предоставления семейной ипотеки в 2024 году.

Кто может быть созаёмщиком по кредиту?  

Если заёмщиком по семейной ипотеке может выступать только родитель, то для созаёмщика требования мягче. В РНКБ на эту роль можно оформить любого близкого и надёжного родственника, если он гражданин РФ.

Действует ли семейная ипотека на вторичку?

В основном программа семейной ипотеки распространяется на новое жильё, так что купить такой вид недвижимости можно в основном у юрлица, то есть у застройщика. В РНКБ много предложений для жителей Крыма, Краснодарского края, Москвы и Санкт-Петербурга. Если же вы планируете жить на Дальнем Востоке, вам подходят не только новостройки.

Можно ли использовать материнский капитал?

Да, конечно, программа «Семейная ипотека» это разрешает. Варианта два — использовать материнский капитал как первоначальный взнос или для досрочного погашения.

Что значит семейная ипотека на покупку жилья в аккредитованных банком объектах?

Это предоставление льготных условий на приобретение недвижимости в аккредитованных объектах или у застройщиков, находящихся на проектном финансировании в РНКБ. Банк считает таких застройщиков надёжными, поэтому может предоставить дополнительный дисконт.

* Или до 31 декабря 2027 года, если ребёнок родился не позднее 31 декабря 2022 года и ему присвоена категория ребёнок-инвалид