Ставки по кредиту меняются регулярно, и взять нужную сумму на выгодных условиях получается не у всех. Зато спустя время возможно оформить рефинансирование: снизить процент и/или увеличить срок кредита. О том, как это может быть легко, удобно и, главное, выгодно, рассказываем ниже.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита – это банковская услуга, при которой вместо одного или нескольких действующих кредитов выдают один, новый, с более выгодными условиями. Новый кредит считается целевым: его оформляют, чтобы погасить задолженность по действующим обязательствам.
Рефинансирование помогает:
- уменьшить ежемесячный платёж;
- уменьшить общую переплату по кредитам;
- объединить несколько ранее оформленных кредитов в один – так удобнее контролировать выплаты;
- получить дополнительные средства без увеличения ежемесячного платежа.
Варианты рефинансирования
Обычно для рефинансирования выбирают новый банк. Именно финансовая организация берёт на себя ответственность и направляет средства на погашение долгов перед кредиторами.
Но в некоторых случаях рефинансировать кредит можно внутри одного банка. Технически в этом нет никакой разницы: всё зависит от процентной ставки, срока и других условий по новому займу.
У вас на это 5 причин: когда стоит рефинансировать кредит
1. У вас несколько кредитов. С помощью рефинансирования можно объединить их в один, с фиксированным платежом и единой процентной ставкой.
Пример
Это Алексей. Несколько месяцев назад он оформил пять потребительских кредитов на бытовую технику для дома. Со временем стало понятно, что это очень неудобно. Суммы снимаются со счёта в разное время, непонятно, как планировать бюджет, да и ставки уже не кажутся такими выгодными.
Алексей обратился в свой банк и воспользовался услугой рефинансирования. Теперь все кредиты объединены в один, чётко и понятно, когда и сколько платить банку. Ещё и общую процентную ставку снизили на 2%. В итоге регулярный платёж по всем кредитам стал на 500 рублей в месяц меньше.
2. Вы взяли кредит под слишком высокий процент, а сейчас можно получить ставку значительно ниже. Это выгодный вариант рефинансирования, потому что при неизменном сроке кредитования получится сэкономить за счёт более низкой ставки.
Пример
Это друг Алексея Даниил. Он взял кредит: 500 тысяч рублей на 5 лет на ремонт квартиры под 39,9% годовых. Через полтора года ежемесячный доход Даниила сократился. Чтобы снизить нагрузку по кредиту, удалось найти банк, где молодой человек перекредитовался под 22,30% годовых.
| Ставка | 39,9% до рефинансирования | 22,3% после рефинансирования |
| Ежемесячный платёж | 19342,63 ₽ | 13894,88 ₽ |
Таким образом, после рефинансирования общая экономия по процентам составит примерно 327 407 рублей.
3. Вы хотите снизить ежемесячный платёж за счёт увеличения срока кредита. Причины могут быть разными: от увеличения трат до сокращения доходов, но факт остаётся фактом – погашать задолженность на прежних условиях некомфортно.
Пример
Это Вероника, жена Алексея. В прошлом году она оформила кредит на ноутбук сроком на 24 месяца. В этом году у девушки снизился доход, и она поняла, что больше не тянет ежемесячный платёж такого размера.
Решила попробовать оформить рефинансирование. Обратилась в РНКБ, где ей увеличили срок кредита с 24 до 48 месяцев и уменьшили процентную ставку. При этом также уменьшилась сумма ежемесячного платежа в два раза. В итоге девушка продолжает спокойно выплачивать задолженность и пользоваться ноутбуком. Благодаря рефинансированию кредитная нагрузка снизилась без негативного влияния на кредитную историю.
4. Вам нужна дополнительная сумма денег, но один кредит у вас уже есть.
Пример
Несколько лет назад Алексей взял кредит, чтобы слетать с женой в отпуск. Путёвки купили за полгода: так было выгоднее, но к моменту вылета выяснилось, что денег на рестораны и машину в поездке им не хватает.
Алексей тогда уже знал об услуге рефинансирования. Поэтому быстро перекредитовался, увеличил сумму кредита на 150 000 рублей и получил недостающую сумму. Кстати, процентная ставка уменьшалась, а сроки не изменились.
5. Вам необходимо вывести имущество из-под залога. Например, нужно продать автомобиль, но имущество находится в залоге по кредиту. Если рефинансировать кредит, обременение снимается – и появляется возможность продать машину.
Пример
Именно так произошло с авто Даниила в Череповце. Молодой человек хотел продать автомобиль перед переездом в Москву. Но имущество находилось в залоге, поэтому сделка не состоялась.
Знакомый юрист посоветовал рефинансировать кредит и таким образом снять обременение. Даниил последовал совету, перекредитовался и смог выгодно продать машину перед отъездом.
Когда рефинансирование невыгодно
Порой новый кредит – это новые расходы. Даже если речь идёт о рефинансировании. Поэтому перед подписанием договора важно посчитать все комиссии, например плату за страхование, а также учесть другие условия.
Рефинансирование невыгодно, если:
- до окончания срока кредитования осталось меньше года;
- вы уже погасили 50% суммы задолженности или больше;
- по кредиту, который планируется рефинансировать, предусмотрены комиссия и/или перерасчёт процентов по повышенной ставке при досрочном погашении, и эти расходы будут превышать выгоду от рефинансирования.
Кто может оформить рефинансирование
Основные критерии, которые учитывает банк при рассмотрении заявки на рефинансирование кредита:
- Остаток задолженности по рефинансируемому займу. Он должен быть не менее 30 000 рублей;
- Дата оформления кредита. Должно пройти не менее 3 месяцев и внесено не менее 3 платежей по рефинансируемому кредиту;
- Кредитная история. Никаких просрочек – и финансовое учреждение даёт зеленый свет заёмщику
Что влияет на имидж в глазах банка
Кредитная история
Гораздо лучше – когда она есть. Человек с чистой кредитной историей – это не клиент, у которого не было просрочек по займам, а уравнение со многими неизвестными. Банковские клерки и скоринговые службы ценят людей, которые уже выплатили без просрочек несколько кредитов и готовы подписать следующий финансовый договор.
Размер официального дохода
Официальная зарплата в 70 000 рублей на должности главного бухгалтера супермаркета внушает банку больше доверия, чем неподтверждённый доход от незарегистрированной деятельности в размере 110 000 рублей. Официальное подтверждение дохода снижает риски просрочек по кредиту. Люди с трудовым договором – самые стабильные и приоритетные клиенты всех банковских учреждений.
Предельная долговая нагрузка
Это соотношения ежемесячных платежей по вновь выдаваемому и уже имеющимся кредитам к среднему ежемесячному доходу. Банку важно понять, какую часть доходов «съедают» займы. Чем показатель выше, тем меньше шансов на одобрение заявки. В идеале сумма всех текущих и будущих платежей не должна превышать половину дохода. При этом при подаче заявки на рефинансирование ПДН рассчитывается на основании только одного платежа по новому кредиту.
Зарплатный клиент
Держатели зарплатных карт банка – надёжные клиенты. Во-первых, у них есть постоянное место работы. Во-вторых, они ведут трудовую деятельность в организациях с действующим зарплатным проектом, а значит, банк считает место работы таких клиентов финансово безопасным.
Какие кредиты можно рефинансировать
Получается выгодно перекредитоваться, если у вас открыт один из кредитов, указанных ниже:
- Потребительский. Можно объединить в один кредит несколько займов, понизить ставку или увеличить срок кредитования, а также уменьшить сумму ежемесячного платежа;
- Автокредит. Рефинансирование поможет снизить ежемесячный платёж, а также снимет залог с имущества;
- Кредитная или дебетовая карта с разрешённым овердрафтом, если условия по ним стали непривлекательными.
Кстати, в РНКБ на выгодных условиях проводят и рефинансирование ипотеки. В блоге банка есть подробная статья на эту тему: все условия и нюансы процедуры разложены по полочкам.
Сумма, сроки и процентная ставка рефинансирования кредитов в РНКБ
- Сумма кредита – от 30 000 до 7 000 000 ₽. Максимальный размер зависит от платежеспособности заёмщика и других характеристик, важных для банка. Например, для премиум клиентов максимальная сумма 7 млн ₽, для остальных – 4 млн ₽.
- Срок кредита под рефинансирование – от 3 до 84 месяцев.
- Ставка – от 14,9 до 25,2% годовых (диапазон значений полной стоимости кредита 14,6 — 25,5%). На неё влияют срок и сумма кредита, а также источник и уровень дохода.
- Комиссия за выдачу кредита, как и другие скрытые сборы и платежи, отсутствует.
Рефинансирование кредита – работающий инструмент, который позволяет уменьшить проценты по кредиту и сумму ежемесячного платежа, сделать процесс кредитования более комфортным за счёт объединения нескольких займов в один и получить дополнительные средства наличными на любые цели. Кстати, в РНКБ можно оформить заявку на рефинансирование онлайн, и получить ответ по ней всего за 3 минуты.