Получить неожиданное «нет» от банка-кредитора может не только «заядлый» заёмщик с просрочкой, но и тот, кто ни разу не подавал заявку на кредит. Разбираемся, в каких случаях отказывают в кредите и что может помочь в его получении.
Содержание
Почему банки могут не одобрить кредит: основные причины
Не дают кредит: что делать? Количество материалов на эту тему может удивить многих, а число ежемесячных запросов в интернете превысит две с лишним тысячи. Действительно, потенциальные заёмщики нередко сталкиваются с отрицательным решением по кредиту и справедливо хотят знать, что же пошло не так.
Причины отказа в кредите могут быть разными: от неправильно заполненных данных в заявке до неоплаченных ЖКУ. Впрочем, банк или микрофинансовая организация не обязаны объяснять потенциальному заёмщику, почему отказывают ему в кредите.
Важно знать: решение об отказе в кредите может прийти как новому, так и постоянному клиенту банка. Не всегда спасёт даже хорошая кредитная история, но наличие просроченной задолженности по другим кредитным обязательствам, большой ежемесячный платёж и недостаточный уровень дохода, конечно, повлияют на ответ банка.
Следует также понимать, что причины, почему не одобряют кредит наличными или кредитную карту, в основном одинаковые, хотя документы для подтверждения дохода требуются разные. Банк смотрит на вид кредитного продукта и оценивает, готов ли взять на себя риск, давая вам деньги в долг.
Рассмотрим детально, почему банки отказывают в кредите и на какие причины будущий заёмщик может повлиять.
Плохая кредитная история
Это первое, на что обратит внимание банк, когда начнёт проверять заёмщика. В кредитной истории он увидит, сколько кредитов за свою жизнь вы брали и сколько выплатили, допускали ли по ним просрочки, а ещё сможет оценить кредитную нагрузку.
Высокая долговая нагрузка
Долговая нагрузка – это сумма всех обязательств человека перед банками и микрофинансовыми организациями, а также ежемесячные некредитные списания: алименты, аренда жилья, плата за обучение и прочее.
Недостаточный доход
Если вы не первый год интересуетесь, почему вам не одобряют кредит, возможно, дело именно в нехватке чистого дохода за вычетом всех обязательств. Даже при высоком заработке банк может счесть его недостаточным, если у заёмщика высокие платежи по текущим кредитам или много других обязательств. В случае взыскания алиментов или долга по ЖКУ через суд кредитная организация также увидит эту информацию в истории и «вычтет» эти суммы из анализируемого дохода.
Важно знать: банк смотрит только на «белые» поступления заработной платы, то есть те, по которым работодатель уплатил за потенциального заёмщика налоги (или заёмщик сделал это самостоятельно в качестве самозанятого или ИП). Кстати, в РНКБ можно получить кредит наличными до 4 млн рублей, автокредит и ипотеку, а также оформить кредитную карту без документов о доходе и занятости при условии предоставления необходимых данных с помощью цифрового профиля через портал «Госуслуг».
Непостоянный или нестабильный доход
Самозанятым и индивидуальным предпринимателям бывает сложнее получать кредит, чем физическим лицам, потому что их доход не всегда стабилен. В этом смысле логичнее обращаться в банк после 3–6 самых доходных месяцев: так шанс на одобрение будет выше.
Частая смена работы
В случае, если за год вы сменили работу несколько раз, банк может посчитать вас недостаточно платёжеспособным и не выдать кредит. Кстати, недостаточный стаж на одном месте работы – тоже один из поводов для отказа.
Заявки в другие банки
Никто, конечно же, не запрещает подавать вам заявку на кредит в несколько банков сразу. Но если вы делаете это слишком часто и одновременно обращаетесь в большое количество организаций, этот факт может отобразиться в вашей кредитной истории и в будущем насторожит кредиторов. Поэтому сначала подайте заявку в банк с выгодными для вас условиями.
Наличие судимости
Если вы хотя бы раз были признаны виновным в суде, этот факт сделает вас для банка высокорисковым заёмщиком.
Процедура банкротства
Необходимость в течение следующих 5 лет уведомлять потенциальных кредиторов о том, что вы прошли процедуру личного банкротства, – одно из последствий признания должника банкротом. И для многих кредитных организаций это станет «красным флагом», чтобы не выдавать вам кредит.
Почему банки могут отказать в кредите заёмщику с хорошей кредитной историей?
Не каждая кредитная история – золото. Если на протяжении последних двух лет вы были идеальным заёмщиком, но до этого однажды допустили длительную просрочку, считайте, что доверие банка к вам частично подорвано, особенно если просрочка была допущена по ипотечному кредиту. Что ещё может сыграть свою роль и почему не одобряют онлайн-кредит даже заёмщикам-отличникам, разбираемся дальше.
Много оформленных финансовых продуктов
Аналогично у банка могут возникнуть вопросы, если вы одновременно открыли вклад на большую сумму, инвестиционный счёт или иной доходный финансовый продукт, а в скором времени обратились к нему же за кредитом. Такое поведение может навести на мысль, что у вас проблемы с финансовым планированием, а значит, и со своевременной выплатой кредита могут возникнуть сложности.
Недостоверная информация о заёмщике
Наверное, это одна из самых популярных причин, почему отказывают в кредите во всех банках. Если вы намеренно или случайно предоставили кредитной организации неверную информацию о себе, а она узнала об этом, положительного ответа по заявке ждать не стоит.
Можно ли узнать у банка причину отказа в кредите?
Почему не дали кредит? Вы можете задать этот вопрос сотруднику, который сообщил о решении банка. Но кредитные организации не всегда делятся данными об отказах, потому что их причины – информация непубличная.
Впрочем, есть ещё один способ узнать, почему не дают кредит. Потенциальный заёмщик может запросить выписку в бюро кредитных историй. Сделать это можно бесплатно, но не чаще двух раз в год.
Что делать, если банки не дают кредит?
Когда у вас возникла проблема с получением кредита, можно предпринять одну или несколько из следующих мер:
- Выплатить все долги по ЖКХ и исполнительным производствам;
- Закрыть кредиты на небольшие суммы. Лучше это сделать хотя бы за месяц до обращения в банк за новой ссудой и взять с собой справки из других банков о том, что кредиты закрыты;
- Рефинансировать несколько кредитов в один по более низкой ставке, с меньшим размером ежемесячного платежа или с сокращением срока кредита;
- Стать зарплатным клиентом или перевести пенсию в банк, в котором вы хотите получить кредит. Это повысит доверие банка к вам и даже может снизить процентную ставку;
- Предоставить максимально полный пакет документов, включая те, которые подтвердят все виды вашего заработка, в том числе подработки, получение арендной платы и др. Кстати, в РНКБ можно предоставить информацию из цифрового профиля «Госуслуг», подав онлайн-заявку на сайте;
- Привлечь к открытию кредита созаёмщика.