Сегодня оставить заявку на кредитную карту, оформить ипотеку или кредит наличными можно не выходя из дома. Но если вдруг вы получили отказ на выдачу заёмных средств или вам просто интересно узнать своё финансовое прошлое, есть смысл запросить и проверить кредитную историю.
Содержание
Что такое кредитная история
Кредитная история (КИ) – это полная информация о финансовой жизни заёмщика. Она показывает, когда и в каком объёме клиент брал кредиты, открывал кредитные карты или займы, а также гасил их. Кроме того, КИ содержит информацию о заявках на кредит, включая те, по которым потенциальный заёмщик получал отказ, а также сведения, не является ли клиент банкротом. В кредитную историю попадают данные как о займе на 10 000 рублей, взятом на покупку смартфона, так и об ипотеке на квартиру на несколько миллионов рублей. И принимать решение, выдавать ли вам новый кредит, банк будет в том числе на основании кредитной истории.
Анализ кредитной истории позволяет банку узнать все активные и погашенные задолженности потенциального заёмщика, в том числе по алиментам и ЖКХ, а также информацию о проданных коллекторам задолженностях. Получить кредитную историю можно и самостоятельно, что актуально, если вы собираетесь взять ипотеку или, например, автокредит. Впрочем, сам факт получения кредитного отчёта никак не влияет на шансы увидеть положительный ответ от банка. Например, чтобы подать онлайн-заявку на ипотеку в РНКБ, достаточно заполнить данные в специальном окне или подгрузить их из цифрового профиля Госуслуг.
Где можно проверить свою кредитную историю?
Запрашивать свою кредитную историю – не обязанность, а право заёмщика. Но как узнать свою кредитную историю самостоятельно?
Некоторые считают, что существует единый банк кредитных историй. Это не совсем верное утверждение: истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Но перед обращением в него необходимо направить запрос в ЦККИ.
Этот каталог ведёт Банк России, и он содержит информацию о том, в каких бюро находится ваша кредитная история. Запрос в ЦККИ можно отправить, например, на сайте ЦБ или через личный кабинет «Госуслуг».
Ответ из Центрального каталога кредитных историй позволит узнать, в каких именно бюро кредитных историй хранится информация о вас, чтобы заказать оттуда кредитный отчёт. С 2022 года системно значимые банки обязаны направлять сведения о своих заёмщиках минимум в два бюро. Некоторые бюро принадлежат конкретным крупным банкам, другие – полностью независимы. Их статус никак не влияет на качество и скорость оказываемых услуг, и запросить кредитный отчёт, включающий историю, можно из любого.
В России существует несколько БКИ, где можно посмотреть кредитную историю. Все они внесены в реестр Банка России.
После того, как вы узнали, в каких бюро есть ваша история, необходимо направить в каждое из них запрос на кредитный отчёт. Как правило, отчёт о кредитной истории выдают после предоставления паспортных данных, номера телефона и электронной почты.
Как посмотреть кредитную историю бесплатно
Проверить кредитную историю бесплатно достаточно легко.
Для начала получите информацию из ЦККИ, например, через портал «Госуслуги»:
- Авторизуйтесь на сайте Gosuslugi.ru, используя свои логин и пароль;
- Выберите раздел «Справки Выписки», а затем подраздел «Сведения о бюро кредитных историй»;
- Нажмите кнопку «Начать»;
- Проверьте точность отображения паспортных данных и кликните на кнопку «Отправить запрос»;
- Дождитесь ответа в течение дня. Если запрос был отправлен поздно вечером или в выходной, то ответ может прийти на следующий рабочий день.
После этого обратитесь в бюро кредитных историй, уточните необходимую последовательность ваших действий, а также узнайте, какие данные и документы вам потребуется предоставить, чтобы бесплатно посмотреть отчёт.
Важно знать: из каждого бюро кредитных историй можно бесплатно заказать проверку информации дважды в год. Запросить эту информацию также могут опекуны, попечители и другие законные представители заёмщика, в том числе по нотариально заверенной доверенности.
Кредитная история будет храниться в бюро в течение 7 лет со дня последнего изменения. Получить отказ вы не можете: бюро обязано предоставить запрошенные сведения в случае, если они ему доступны.
Как заказать платную кредитную историю
Как посмотреть кредитную историю бесплатно, разобрались. Следующим этапом рассмотрим, чем отличается заказ платного отчёта. Некоторые компании специализируются на таких услугах, заявляя, что они помогают определить причины плохой кредитной истории и подсказывают, как её улучшить. Правда ли это?
Получение платного отчёта может пригодиться, если вы не хотите самостоятельно направлять запросы в разные бюро или израсходовали лимит бесплатных отчётов. Помимо этого, если сервис предоставляет услуги по получению кредитного отчёта, то обычно также анализирует его для вас. Например, даёт советы, что в вашем случае следует сделать, чтобы улучшить так называемый кредитный рейтинг.
Существует несколько компаний, предоставляющих платные услуги по получению и анализу сведений из КИ. Для того, чтобы найти их в своём городе, вы можете написать в одной из поисковых систем: «кредитная история проверить онлайн».
Как проанализировать свою кредитную историю?
Если вы хотите самостоятельно понять, что не так в вашей кредитной истории, можно сделать это и на основании бесплатных отчётов из бюро.
Для этого:
- Сверьте информацию из отчёта с реальными данными. Обратите внимание на информацию о просрочках и остатке суммы долга по каждому кредиту. Учитывайте, что данные об остатке обновляются не сразу, особенно если вы досрочно – полностью или частично – погасили задолженность.
- Оцените, какие кредиты вы можете закрыть в ближайшее время.
- Проанализируйте характер своей долговой нагрузки. Обо всех ли погашенных кредитах и допущенных просрочках вы помните? Есть ли среди них те, которые вы могли не брать?
Как исправить ошибки в кредитной истории?
Самостоятельно исправить неточности в своей кредитной истории не получится. Для этого необходимо обратиться в банк, который передал некорректную информацию, или в бюро кредитных историй.
Если при попытке узнать кредитную историю или внести в неё изменения возникли сложности, вы имеете право оставить жалобу на бюро в ЦБ РФ.
Как улучшить кредитную историю, если она плохая
Несколько советов, которые помогут сделать вашу кредитную историю лучше:
- Проверяйте кредитную историю минимум раз в год. Даже одна ошибка может испортить впечатление банка о вашей платёжной дисциплине.
- Постарайтесь погасить максимальное количество небольших кредитов и займов, оставив только крупные.
- Не допускайте просрочек по кредитам и другим обязательным платежам: налогам, ЖКХ и так далее. Один долг по алиментам может испортить вашу историю.