Что такое импульсивные покупки
Основные причины импульсивных покупок кроются в нашей психологии, а точнее, в чувствах и эмоциях. Незапланированно купленная сумка или безделушки для дома, которые нам на самом деле оказываются не нужны, — это и есть импульсивные покупки. К спонтанности нас подталкивают как внешние, так и внутренние факторы. Например, последняя ликвидация коллекции со скидками до 70% или двойное начисление бонусов, которые в момент принятия решения о покупке выходят на первый план, заслоняя даже сам предмет, который мы оплачиваем. Или привычка каждое утро покупать кофе с собой, хотя тот же напиток (или даже лучше) можно приготовить дома.
Товары, которые вызывают импульсивные покупки, значимы для продавцов: неспроста они размещают их в местах, которые сложно обойти. Например, около касс мы часто замечаем большое количество ярких снеков и других предметов далеко не первой необходимости, но ожидание в очереди подталкивает положить несколько таких товаров в свою корзину.
Способы борьбы с импульсивными покупками
Чтобы избавиться от импульсивных покупок, стоит, как минимум, принять наличие проблемы и быть готовым внедрить новые привычки. Начните со следующих пяти:
- Относитесь с пониманием к тому, что поначалу всё может пойти не по вашему плану. Держать себя в финансовых рамках бывает непросто, но, сорвавшись, не стоит бросать задуманное. Выигрывают те, кто анализируют свои ошибки и учатся их исправлять.
- Спрашивайте себя перед покупкой: «А мне действительно это нужно?» и «Насколько мне это необходимо?».
- Выделите бюджет для срыва. Например, эдакий «счёт на выходные», который вы разрешаете себе тратить без сожалений.
- Не храните на карте крупную сумму. Держите несколько тысяч на базовые расходы, а остальное отправляйте на вклад. Например, с возможностью частичного снятия. В РНКБ это вклады «Управляемый», «НаКопи» и «Копилка».
- Сократите время, проводимое в местах, где легко совершить импульсивную покупку. Например, в выходные вместо похода в ТЦ отправляйтесь в парк, взяв с собой перекус из дома.
Правила накопления
Мы подготовили несколько актуальных и проверенных способов, как накопить на крупную покупку или подушку безопасности:
Способ 1. Научитесь отслеживать свои траты
Знаем, звучит банально, но только для тех, кто не делает этого регулярно. Если будете контролировать траты на постоянной основе, можно открыть для себя интересные факты. Например, посчитать, что на кофе «с собой» уходит больше, чем хотелось бы, а на такси «улетает» целых 10% зарплаты.
Банковское приложение
Вряд ли можно найти способ проще, потому что за нас практически всё сделали разработчики. Требуется лишь скачать приложение и стараться прилежно тратить деньги только с банковских карт, привязанных к нему. Например, мобильное приложение РНКБ помогает усилить контроль над своим бюджетом без скачивания дополнительного стороннего софта.
По сути, это мобильный клиент-банк, который всегда под рукой. Внутри есть простой анализ расходов, который помогает понять, сколько денег потрачено на продукты, коммунальные услуги, транспорт или медицину за выбранный период.
Старый добрый Excel
Этот вариант подойдёт, если вы проводите много времени за компьютером, любите создавать многоуровневые таблички с вложениями и пользоваться электронными формулами.
Да, здесь придётся вручную вбивать каждую трату начиная от закупки продуктов на неделю и заканчивая даже тем самым мороженым, съеденным в парке. Но те, кто неплохо освоит Excel, смогут шире взглянуть на свои расходы и заметить слабые места своего бюджета.
Мобильные программы
В 2024 году, когда смартфоны есть у большинства рабочего населения, мобильные приложения стали самым доступным способом контроля денег в семье. Среди десятков вариантов мы нашли продвинутый «Дзен-Мани» — к нему можно подключить карты отечественных банков. Приложение использует интеллектуально-автоматическое распределение операций по категориям. Проще говоря, кроме стандартных — «ЖКХ» и «Супермаркеты» — есть возможность создавать собственные виды затрат. Например, добавить расходы на любимых питомцев или репетитора по английскому.
Способ 2. Составьте реалистичный месячный бюджет
Бороться с импульсивными покупками помогают в том числе проверенные методы бюджетирования. Не переживайте: звучит это гораздо сложнее, чем есть на самом деле. Ниже объясняем, как ими пользоваться.
Метод пяти конвертов
Говорят, этот игровой прием обучения финансовой дисциплине покорил весь мир. Что ж, предлагаем попробовать, но в современном прочтении, переименовав его в метод пяти счетов.
Продвинутые пользователи банковских приложений давно перешли с бумажных конвертов на проверенные виртуальные кошельки. Во-первых, это экологично. Во-вторых, удобно: не нужно каждый месяц снимать деньги с карты и сортировать по бумажным конвертам. И, в-третьих, можно получить дополнительный пассивный доход, открыв несколько накопительных счетов под разные траты. В нашем случае понадобится 5 счетов или вкладов с опцией регулярного пополнения.
Первый счёт — на крупные финансовые цели. Например, на покупку квартиры или машины, обучение детей в институте, капитальный ремонт и т. д. При небольшом доходе переводите на него по 1–5% в месяц от зарплаты. Если доход выше среднего, приберегайте 10–15%. А 30–50% можно внести от незапланированных доходов — премий и подарков.
Второй счёт — средства на непредвиденные расходы, или подушка безопасности. Подробнее о том, как грамотно формировать личный резервный фонд, мы рассказываем в статье «Финансовая „подушка безопасности“: как спать спокойно в кризис».
Оптимально, когда сумма на этом счёте даёт возможность вести привычный образ жизни, не работая, в течение 3–6 месяцев. Начинайте откладывать небольшими частями, пока не достигнете поставленной цели. По-хорошему — 10–15% от дохода. Получится больше — отлично. При небольшой зарплате начинайте с 1–5% в месяц.
Третий счёт — регулярные ежегодные траты. Например, на путешествия, сбор детей в школу, страховку имущества. Откладывать можно равными частями, но расходы существенные и требуются раз в год. Так что прикинуть, сколько в итоге потребуется, нужно заранее, а после разделить сумму на 12 месяцев, получив как раз необходимый ежемесячный взнос на этой счёт.
Четвертый счёт — все текущие месячные затраты. По расчётам самый сложный. Нужно ведь все их посчитать. Для этого хотя бы 3 месяца внимательно фиксируйте расходы (продукты, ЖКХ, бензин, мобильная связь, благотворительность), а потом выведите среднее арифметическое.
Пятый счёт — всё, что осталось после первых четырех. Да, такое тоже бывает. Зато все деньги из этого «конверта» мотивируют вас зарабатывать больше. Их можно тратить на кафе, кинотеатры, дорогую косметику или хороший спиннинг. Главное — не забывать о регулярных поощрениях, чтобы в сознании закрепился положительный психологический эффект от контроля над личными финансами.
Правило 50/30/20
Этот простой и понятный способ подойдёт тем, кому ближе интуитивное управление личными финансами, а ещё если нет желания тратить много времени на контроль и перераспределение средств. Правило 50/30/20 одинаково хорошо работает и на маленьких, и на больших суммах.
Приятно удивляет, что на сортировку денег уходит всего несколько минут. Половину дохода вы пускаете на текущие потребности, ещё 30% на свои желания и хотелки, а оставшиеся 20% направляете в резервный фонд.
Кстати, можно придерживаться и другого соотношения процентов. Об этом говорит создательница метода Элизабет Уоррен — политик, входившая в двадцатку самых влиятельных женщин по версии Bloomberg. А мы добавим, что поначалу лучше использовать максимально комфортную пропорцию, с каждым месяцем ее перераспределяя. Вы же не хотите сорваться в первый же месяц накоплений?
Способ 3. Ищите способы сократить расходы и увеличить доход
Сэкономить получится, если отказаться от старых платных подписок на смартфоне или банковских карт, предусматривающих списания за обслуживание.
Также не стоит забывать, что все россияне имеют право на налоговый вычет. Он распространяется на образование, медицинские услуги, фитнес, покупку недвижимости, продажу имущества и некоторые другие категории. Максимальная сумма налогового вычета — 120 000 рублей в год.
Если открыть вклад в РНКБ, проценты от депозита полностью или частично перекроют инфляцию.
А тем, у кого есть кредит, да ещё и под высокий процент, стоит отслеживать снижение ключевой ставки. Если разница по открытому и новому кредитам составляет 2% и более, имеет смысл оформить рефинансирование. Это особенно актуально для ипотеки, и мы писали об этом в статье «Рефинансирование ипотеки — понятно, подробно, по полочкам».
И, конечно, старайтесь везде рассчитываться безналично, не забыв подключиться к кешбэк-программе. Например, если оплачивать товары и услуги картой РНКБ, можно заработать до 6 000 рублей каждый месяц, выполняя условия программы лояльности.
Способ 4. Увеличивайте свои сбережения
Кому-то удается сделать это устроившись на работу по совместительству, но всё-таки более распространённый метод — банковские вклады. Считается, что копить на долгосрочные и краткосрочные цели стоит по отдельности. Например, вклады РНКБ подходят для пенсионных сбережений или, к примеру, сбора средств на образование детей.
А для краткосрочных целей, например ремонта или покупки мебели, подойдут вклады и счета с возможностью досрочного снятия.