Виды капитализации
Что такое капитализация вклада? Если объяснять простыми словами, капитализация вклада позволяет увеличивать сумму вклада за счёт заработанных на нём же процентах. То есть вы можете либо снимать проценты, если это предусмотрено условиями вклада, либо настроить капитализацию, при которой заработок от депозита будет автоматически причисляться к основной сумме вклада. Это выгодно, потому что чем больше сумма вклада, тем выше доход.
В современных банках капитализацию проводят в следующие сроки: ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода и год и в конце срока действия вклада. В зависимости от выбора становится ясно, как часто выплачивается процент.
Как начисляются проценты
У простых вкладов проценты одновременно начисляются на весь размер вклада. Такие банковские продукты не предусматривают опцию капитализации, и, как правило, кредитная организация просто переводит сумму вклада с его доходом на накопительный счёт клиента после окончания срока или по запросу вкладчика.
Сложные вклады подразумевают оформление вклада с капитализацией. Для них свойственно так называемое начисление процента на процент. Разберём на примере.
В каждом случае он вложил по 1 млн рублей на 12 месяцев.
При простом вкладе при ставке 20 % Михаил заработает за год 200 тысяч рублей.
Со сложным вкладом при такой же ставке, но с капитализацией клиент заработает за год 219 тысяч рублей.
На этом примере наглядно видно, что у сложных вкладов, при которых проценты ежемесячно прибавляются к основному телу вклада, доход в конце срока значительно выше. Единственный минус капитализации состоит в том, что вы не можете распоряжаться процентами сразу же – вся заработанная сумма автоматически прибавляется к вашему вкладу.
Как выбрать вклад
Чтобы выбрать наиболее выгодный банковский продукт, обратите внимание на 3 составляющих:
- Процентную ставку. Она отличается и в разных кредитных организациях, и внутри одного банка и зависит от таких параметров, как сумма вклада, срок, возможность пополнения и частичного снятия средств;
- Надбавки. К примеру, увеличение ставки при открытии вклада через мобильное приложение или интернет-банк;
- Условия снятия. Возможность частичного снятия с сохранением процентов или только закрытие по ставке до востребования.
